רבים מהישראלים שחולמים על בית משלהם נתקלים לפתע במכשול בלתי צפוי סירוב מהבנק. למרות תכנונים מדויקים, חיסכון של שנים ואפילו מציאת הדירה המושלמת, הבנק עלול להשיב בשלוש מילים מאכזבות: “הבקשה נדחתה”.
אבל סירוב למשכנתא איננו סוף הדרך. למעשה, מדובר באיתות לבדוק לעומק מה הסיבה לסירוב ולפעול בצורה חכמה כדי לשנות את התמונה.
במאמר זה נבין מדוע הבנקים מסרבים לאשר משכנתא, מה ניתן לעשות לאחר הסירוב, ואילו פתרונות קיימים במסגרת משכנתא למסורבים גם מחוץ למערכת הבנקאית.
למה הבנק דחה את בקשת המשכנתא שלך?
הבנקים אינם גופים “רעים” הם פשוט זהירים. הם בודקים לעומק את רמת הסיכון שהם לוקחים לפני מתן הלוואה גדולה כמו משכנתא. כמה מהסיבות הנפוצות לסירוב הן:
דירוג אשראי נמוך
אחת הסיבות המרכזיות לדחיית בקשה היא BDI שלילי, כלומר היסטוריית אשראי בעייתית. זה יכול לנבוע מהחזרי הלוואות שפספסת בעבר, חוב פתוח או הגבלות בחשבון. מבחינת הבנק, נתונים כאלה מצביעים על סיכון מוגבר שהלקוח לא יעמוד בתשלומים בעתיד.
יחס החזר גבוה מדי
הבנק מחשב את אחוז ההחזר החודשי ביחס להכנסות שלך (בדרך כלל עד 40%). אם אתה מבקש הלוואה שההחזרים החודשיים שלה גבוהים מדי ביחס להכנסה הסיכוי לאישור נמוך.
הון עצמי נמוך
במקרים שבהם ההון העצמי שלך קטן מהנדרש, או שהוא נובע ממקור שהבנק לא רואה בו בטוח (למשל הלוואה חיצונית), הסיכון מבחינת הבנק גדל והוא עשוי לסרב לאשר משכנתא.
יציבות תעסוקתית נמוכה
עובדים עצמאיים, שכירים חדשים או אנשים ללא היסטוריה תעסוקתית קבועה נתפסים כבעלי סיכון גבוה. גם זה יכול להשפיע על החלטת הבנק.
מידע שלילי נוסף
לעיתים סירוב נובע מפרטים שהלקוח כלל לא מודע להם עיקול ישן, חוב ששולם אך לא עודכן במערכת, או דיווח לא מדויק שמופיע בדו”ח האשראי.
מה אפשר לעשות לאחר סירוב מהבנק
השלב החשוב ביותר הוא לא להיכנס ללחץ. סירוב מבנק אחד לא אומר שכל הדלתות נסגרו. יש צעדים שניתן לנקוט כדי לשפר את המצב:
בדיקה מדויקת של הסיבה לסירוב
לפני הכול, חשוב להבין מה בדיוק גרם לדחייה. ניתן לבקש מהבנק מכתב סירוב רשמי או דו”ח הסבר. ברגע שמבינים את הגורם, ניתן לגבש אסטרטגיה לפתרון.
תיקון היסטוריית האשראי
אם הבעיה נעוצה ב־BDI שלילי, אפשר לשפר אותו: להסדיר חובות פתוחים, לסגור הלוואות ישנות, ולוודא שאין עיקולים או הגבלות מיותרים. תוך מספר חודשים ניתן לראות שיפור משמעותי בדירוג.
בחינת ההכנסות וההוצאות
יועץ משכנתאות יכול לעזור לך לבנות תקציב חדש שמראה יכולת החזר ריאלית. לעיתים שינוי קל בתמהיל או פריסת הלוואות קיימות יכול להפוך את הבקשה למאושרת.
פנייה לבנק אחר
כל בנק מעריך סיכון באופן שונה. ייתכן שבנק אחד סירב, אך בנק אחר יאשר בתנאים שונים. לכן חשוב להשוות בין כמה גופים ולא להסתפק בתשובה אחת.
משכנתא למסורבים פתרונות מחוץ לבנקים
כאשר הבנקים אינם מאשרים, קיימות גם חלופות חוץ־בנקאיות שמציעות מסלול של משכנתא למסורבים. מדובר בגופים פיננסיים פרטיים או חברות מימון המתמחות במתן הלוואות מגובות נכס.
יתרונם של גופים אלו הוא גמישות רבה יותר בתנאים: הם בוחנים את ערך הנכס והביטחונות יותר מאשר את הדירוג האישי של הלקוח. במקרים רבים ניתן לקבל הלוואה מיידית לצורך סגירת חובות, הסדרת תשלומים או רכישת נכס חדש.
עם זאת, יש לזכור כי הריביות במסלולים הללו לרוב גבוהות יותר מהבנקים, ולכן חשוב לבדוק היטב את כל התנאים ולהיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה לפני החתימה.
איך יועץ משכנתאות יכול לעזור
יועץ משכנתאות הוא איש המקצוע שמתווך בינך לבין הבנקים או הגופים הפיננסיים. הוא יודע “לתרגם” את הנתונים שלך לשפה שהבנקים מבינים, ולבנות תיק הלוואה חכם שמציג אותך כלקוח אמין ויציב.
במקרים של מסורבים, היועץ מנתח לעומק את סיבת הסירוב, בודק מסלולים חלופיים, ולעיתים גם יוצר קשר ישיר עם הבנק כדי לשנות את ההחלטה. במקרים אחרים, הוא מפנה לגופים חוץ־בנקאיים אמינים ומלווה את התהליך עד לאישור ההלוואה בפועל.
לסיכום
סירוב למשכנתא הוא לא כישלון הוא סימן לעצור, לבדוק ולתקן. ברוב המקרים, ניתן לשפר את הנתונים, להגיש בקשה מחודשת או למצוא מסלול אחר שיתאים למצבך.
משכנתא למסורבים היא לא מושג שלילי, אלא פשוט דרך חלופית שמותאמת למציאות פיננסית משתנה.
עם ליווי מקצועי, ניהול נכון והבנה של המערכת, גם מי שנדחה היום יכול לקבל מחר אישור ולצעוד בביטחון אל עבר בית משלו.
